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陈恩挚:互联网金融当道,银行们的出路在哪里?   

2014-12-03 09:04:46|  分类: 创新·品牌与战略 |  标签: |举报 |字号 订阅

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2014年两会期间,以余额宝为代表的互联网金融成了最热门的话题之一。周小川、尚福林、马蔚华、杨凯生等金融界的大佬们都纷纷发声,表达自己的观点。

而在民间,这些日子里,与此相关的理财话题也成了朋友间茶余饭后必不可少的谈资。

从这个意义上讲,余额宝们要感谢央视钮文新写的那篇文章《取缔余额宝!》。是这篇文章引发的激烈讨论,让更多的人知道和了解互联网金融,拓展了理财知识。可以说,一定程度上唤醒了民众的理财意识。

不过,当余额宝等各类理财产品因此更热销的同时,银行职员们低成本拉存款也变得越来越难。对此,银行业显然压力很大,处境尴尬。

眼下,放在银行们面前的可以有三条路。1.寄希望于监管部门取缔或限制余额宝等互联网金融的发展。2.相应提升贷款利率,把“进货成本”转嫁到需要贷款的企业或个人。3.降低成本,提升效率,积极转型,开展金融创新,与余额宝们开展竞争。

但笔者认为,只有第三条路行得通。对于互联网金融带来的冲击,银行们切不可再抱有幻想,要放弃眼前的利益,下决心实施战略转型,拥抱互联网带来的变化。

 

“取缔余额宝”已没有可能

 

“取缔余额宝”是银行们最希望看到的。这样一来,他们凭借政府对存款利率的管制和众多网点形成的垄断,能继续“养尊处优”,过好日子。

不过,这已经没有可能。互联网金融,可以说是存款利率市场化及打破银行业垄断的一种温和的、自下而上的方式。201311月召开的十八届三中全会已经明确,打破垄断、推进利率市场化及“发挥市场在资源配置中的决定性作用”是改革方向。

加上广大民众的支持,余额宝们不可能被取缔。对此央行行长周小川在201434日公开表态,“不会取缔余额宝,将完善监管”。

至于第二条出路,也不可能走得通。

前几天,有多家银行卷入房贷停贷传闻。多位银行界的朋友告诉我:“房产形势等风险因素不是关键,主要因素是房贷的利率太低,最没利润。以现在的形势,甚至可能亏钱。”

“现在银行一般按基准贷款利率发放首套房贷,即655%,或略高一点点。考虑到银行存款准备金等成本,银行一些存款的成本已经达到7%以上。” 一位国有银行人士直言不讳地说。

不过,不管是房贷等个人贷款,还是面向企业的贷款,所能提升的利率幅度都很有限。

原因是,一方面贷款利率已经相对市场化,企业可以每家银行谈过来,找相对低的一家;另一方面,银行也要考虑需求和风险。目前国内贷款利率水平已经很高,大部分企业的利润水平无法支撑更高的融资成本。

此外,考虑到对经济和企业的影响,各级政府也会用各种方法限制银行的放贷利率水平。

 

银行们要吸取国美、苏宁的教训

 

显而易见,留给银行的只有第三条路。日前,中国银监会主席尚福林在新浪的意见领袖专栏上撰文《鼓励和促进各类金融创新》,说的也是这条路。

尚福林指出:“以互联网金融为代表的新金融业态迅速发展。内外部环境的深刻变化将导致金融竞争和融资格局的深度调整,进而考验银行业的应变能力。”

一段时间来,银行们也的确在行动。为了留住客户,不少银行也推出了类似余额宝的理财产品。不过,不少市民可能也会注意到,一些银行推出这类产品,却不愿意宣传和大力度推广这些产品。

不言而喻,银行显然担心大规模推广和销售这类理财产品,会导致原有顾客存款搬家,会使更多的储户把银行里的活期或定期存款拿去买理财产品。这也是银行眼下面对互联网金融挑战时的尴尬处境。

这让我想起了五六年前的国美、苏宁。当年,由于京东等网络家电销售平台的出现,使国美、苏宁等传统家电卖场感到了威胁。

不过,国美、苏宁等家电零售巨头当时门店众多,线下渠道优势明显。若要战略性地转战网售平台,与京东们打价格战,那就意味着它们要“壮士断腕”,放弃眼前的利益,放弃此前花时间和精力建立的传统渠道。说实话,这种放弃真的很难。可以说,是原有的传统渠道优势让它们当时“作茧自缚”。

后来,当京东们凭网络渠道快速做大,并夺走相当市场份额后,国美、苏宁才真正下决心选择战略转型。不过,此时已有些被动,致使他们在后来的竞争中倍感吃力。

 

银行们不应该再抱有幻想

 

这几天,马蔚华、杨凯生两位有影响力的前银行高管分别表态,“余额宝提高资金成本,对实体经济无意义”、“互联网金融不能出了事再谈监管”。

其背后是,互联网金融对行业的颠覆性影响。原来,几家国有银行凭网点的规模效应获得垄断地位,市民一般都把现金存在这些网点多的大银行,以便存取。现在,凭借互联网,每台电脑,甚至每部手机都可以当做ATM机使用,成为营业网点。不管是成本,还是便利性,互联网金融的优势更明显。

不排除,考虑到余额宝们的巨大深远影响,管理层可能会出一些政策,控制一下余额宝等互联网金融的发展进度。这或许会为银行争取一些战略转型的时间,但这个行业趋势已经不可逆转。

事实上,居高不下的贷款利率与当时所处的特殊经济时期有关。从长期来看,互联网金融的发展将促进行业竞争,提升行业效率,最终将降低企业和社会的融资成本。对此,管理层不会不看到其中的好处,这也是其推进利率市场化的目的。

当前,在这个互联网带来的变革时代里,做手机的诺基亚败给了做电脑的苹果;国美、苏宁的市场份额被京东抢走;移动、联通正受到微信、微博的威胁。这就是互联网的能量。

可以预见,互联网金融的崛起将给大小金融企业、电商企业,又一次历史性的机会。

因此,对于银行而言,用尚福林的原话说,要“明者因时而变,知者随事而制”。银行业要清醒认识形势环境的深刻变化、行业发展和竞争格局的深刻调整。

(本文摘自东方出版社出品的《互联网金融》,作者陈恩挚为资深财经记者、《杭州日报》财评专栏主笔。)

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关于这本《互联网金融》

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